THỜI HẠN VAY ẢNH HƯỞNG ĐẾN LÃI SUẤT THỰC TRẢ
Nhiều người đi vay có cùng thắc mắc, sau khi tất toán khoản vay và tính lại thì lãi suất thực trả lại khác với lãi suất thỏa thuận mà không biết rằng có rất nhiều yết tố có thể ảnh hưởng đến lãi suất thực trả như thời gian trả nợ hay tiền gốc trả hàng tháng.
Trên thực tế, thời gian trả góp chi phối rất nhiều đến mức lãi suất của khách hàng. Hầu hết các công ty tài chính đều cung cấp các khoản vay trả góp với mức lãi suất dao động trong khoảng từ 20 - 35% với thời gian trả góp linh hoạt từ 6 - 36 tháng. Tuy nhiên, người đi vay cần lưu ý rằng với cùng một khoản vay, thời gian vay càng dài đồng nghĩa với số tiền lãi mà khách hàng phải trả càng cao, ảnh hưởng đến lãi suất thực trả cao hơn. Thời gian lý tưởng nhất cho một khoản vay được các chuyên gia khuyên lựa chọn đó chính là 18 - 24 tháng.
Lãi suất thỏa thuận và lãi suất thực trả
Sở dĩ có sự hiểu lầm như vậy là vì sự chênh lệch giữa lãi suất thỏa thuận và lãi suất thực trả cuối cùng của một khoản vay. Nếu lãi suất thỏa thuận là lãi suất trên dự nợ giảm dần được thể hiện trên hợp đồng vay thì lãi suất thực trả là lãi suất cuối cùng khi khách hàng lấy tổng lãi cuối kỳ chia cho khoản nợ gốc ban đầu.
Trong thực tế, rất ít người đi vay biết rằng lãi suất cuối cùng tính trên khoản vay sẽ phụ thuộc vào thời hạn thanh toán và tiền gốc trả hàng tháng mà họ lựa chọn.
Xem thêm:
- Vay 20 triệu trả góp với CCCD giải ngân nhanh, lãi suất minh bạch
- Lãi suất thả nổi là gì? Công thức tính và ví dụ minh họa cụ thể
Thời hạn khoản vay và số tiền gốc ảnh hưởng như thế nào đến lãi suất thực trả?
Một ví dụ đơn giản cùng 1 khoản vay 30 triệu đồng tại FE CREDIT cùng lãi suất thỏa thuận là 40%, 2 người với khả năng trả nợ khác nhau sẽ cho ra mức lãi suất thực trả khác nhau.
Khách hàng A, trả gốc 1,000,000 đồng/tháng nợ gốc và trả góp tới 30 tháng, lãi suất thực trả lên đến 52%
| Dư nợ gốc (đồng) | Tiền gốc (đồng) | Tiền lãi (đồng) | Tổng trả (đồng) | |
| Tháng 1 | 30,000,000 | 1,000,000 | 1,000,000 | 2,000,000 |
| Tháng 2 | 29,000,000 | 1,000,000 | 966,667 | 1,966,667 |
| Tháng 3 | 28,000,000 | 1,000,000 | 933,333 | 1,933,333 |
| … | ||||
| Tháng 27 | 4,000,000 | 1,000,000 | 133,333 | 1,133,333 |
| Tháng 28 | 3,000,000 | 1,000,000 | 100,000 | 1,100,000 |
| Tháng 29 | 2,000,000 | 1,000,000 | 66,667 | 1,066,667 |
| Tháng 30 | 1,000,000 | 1,000,000 | 33,333 | 1,033,333 |
| Tổng cộng | 30,000,000 | 15,500,000 | 45,500,000 | |
| Lãi suất thực trả | 52% | |||
Khách hàng B, trả hơn 1,600,000 đồng/tháng nợ gốc, trả góp trong 18 tháng, lãi suất thực trả chỉ 32%
| Dư nợ gốc (đồng) | Tiền gốc (đồng) | Tiền lãi (đồng) | Tổng trả (đồng) | |
| Tháng 1 | 30,000,000 | 1,666,667 | 1,000,000 | 2,666,667 |
| Tháng 2 | 28,333,333 | 1,666,667 | 944,444 | 2,611,111 |
| Tháng 3 | 26,666,667 | 1,666,667 | 888,889 | 2,555,556 |
| … | ||||
| Tháng 17 | 3,333,333 | 1,666,667 | 111,111 | 1,777,778 |
| Tháng 18 | 1,666,667 | 1,666,667 | 55,556 | 1,722,222 |
| Tổng cộng | 30,000,000 | 9,500,000 | 39,500,000 | |
| Lãi suất thực trả | 32% | |||
Ví dụ trên cũng giải thích cho sự hiểu lầm phổ biến ở một số cá nhân khi đi vay, thường lấy tổng khoản phải trả chia cho lãi suất mà quên mất thời hạn thanh toán càng dài thì số tiền họ trả càng lớn.
Xem thêm:
- Top App vay tiền nhanh uy tín, phổ biến 2026
- Hướng dẫn vay tiền trả góp theo tháng bằng CCCD nhanh chóng, uy tín
Những lưu ý quan trọng để tối ưu chi phí lãi vay
Ai cũng biết, vay dài hạn giúp người vay chủ động hơn về tài chính, vừa đảm bảo trả nợ đúng hạn, vừa có nguồn tiền đáp ứng nhu cầu chi tiêu và sinh hoạt. Tuy nhiên, để có mức lãi suất tốt hơn và hạn chế rủi ro trong quá trình thanh toán, khách hàng nên lưu ý một số yếu tố sau:
- Nên lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp, thường dao động trong khoảng từ 18 - 24 tháng để cân bằng giữa nghĩa vụ thanh toán và tổng chi phí lãi vay phải trả.
- Cân đối thu nhập hàng tháng, đảm bảo số tiền trả góp không vượt quá 30% thu nhập nhằm duy trì khả năng chi trả ổn định.
- Nên ưu tiên trả gốc bằng hoặc nhiều hơn lãi phải trả hàng tháng. Điều này giúp khách hàng giảm dư nợ nhanh hơn, từ đó giảm tổng chi phí lãi vay trong suốt kỳ hạn khoản vay.
Xem thêm:
- Nợ xấu là gì? Tất cả những điều bạn cần biết trước khi vay
- Cách kiểm tra CIC online nhanh chóng, đơn giản
Kết luận
Chủ động và lựa chọn phương thức vay phù hợp với hoàn cảnh bản thân và năng lực tài chính của mình là cách tốt nhất để có được lãi suất thấp khi đi vay tiêu dùng. Đặc biệt lưu ý đến việc lựa chọn thời hạn thanh toán ngắn thay vì kéo dài khoản vay, sẽ giúp đảm bảo khả năng tài chính cũng như không phải chịu áp lực trả nợ về lâu về dài.
FE CREDIT là công ty tài chính tiêu dùng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp các giải pháp vay tín chấp linh hoạt, không cần tài sản đảm bảo, giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn cho các nhu cầu tiêu dùng, mua sắm hoặc chi tiêu cá nhân.
Với quy trình đăng ký đơn giản, xét duyệt nhanh và kỳ hạn thanh toán linh hoạt, FE CREDIT giúp bạn dễ dàng lựa chọn khoản vay phù hợp với khả năng tài chính, từ đó chủ động hơn trong việc quản lý chi tiêu và giảm áp lực trả nợ.
Khám phá ngay các sản phẩm vay tại FE CREDIT bao gồm Tiền mặt linh hoạt, Thẻ tín dụng, Vay mua xe máy, Vay mua điện thoại - điện máy,... để chọn giải pháp tài chính phù hợp và đăng ký nhanh chóng chỉ trong vài bước đơn giản!
Xem thêm:
có thể bạn quan tâm
Các tin liên quan
Phí thường niên là gì? Cách tra cứu và mẹo giảm phí thường niên thẻ tín dụng hiệu quả
Hướng dẫn cách tra cứu phí thường niên thẻ tín dụng nhanh chóng, chính xác và mẹo giảm phí hiệu quả, giúp bạn tối ưu chi tiêu, tiết kiệm chi phí và tận hưởng trọn vẹn ưu đãi từ thẻ.
Tổ chức tín dụng là gì? Các loại hình tổ chức tín dụng phổ biến tại Việt Nam
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, thực hiện nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính theo quy định pháp luật.
Thẻ tín dụng có chuyển khoản được không? Giải pháp thay thế hiệu quả
Giải đáp thắc mắc thẻ tín dụng (thẻ Credit) có thể chuyển khoản được không và chủ động giao dịch với các giải pháp thay thế hiệu quả giúp bạn sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả và an toàn.
