Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là một khái niệm quan trọng mà người dùng thẻ cần hiểu rõ để tránh phát sinh phí do thanh toán chậm khi đến kỳ sao kê. Việc hiểu rõ cơ chế thanh toán tối thiểu cũng giúp khách hàng chủ động hơn trong việc lập kế hoạch tài chính dự phòng, trong trường hợp chưa thể thanh toán toàn bộ dư nợ tại kỳ sao kê theo đúng hạn. Hãy cùng FE CREDIT tìm hiểu chi tiết về khái niệm này trong bài viết dưới đây.

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì?

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là số tiền tối thiểu mà chủ thẻ cần thanh toán trong mỗi kỳ sao kê để tránh bị phạt chậm trả và hạn chế việc bị ghi nhận chậm thanh toán trên lịch sử tín dụng. Khoản tiền này thường được ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ quy định theo một tỷ lệ phần trăm trên tổng dư nợ (thường khoảng 2%-5%) hoặc theo một mức tiền cố định.

Khi chỉ thanh toán mức tối thiểu, khách hàng sẽ không phải chịu phí trả chậm và lãi quá hạn. Đồng thời, phần dư nợ còn lại sẽ vẫn áp dụng tính lãi suất theo chính sách của thẻ. Mức lãi này thường dao động khoảng 20%-40%/năm, tùy theo quy định của từng ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ.

Xem thêm: Vay thẻ tín dụng là gì? Có nên vay tiền bằng thẻ tín dụng không?

Cách tính thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng

Thông thường, mức thanh toán tối thiểu của thẻ tín dụng được các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng quy định khoảng 2%-5% tổng dư nợ trong kỳ sao kê. Trên thực tế, khoản thanh toán tối thiểu được tổ chức tài chính tính theo một số cách phổ biến sau:

Cách 1:

Khoản thanh toán tối thiểu = Tỷ lệ thanh toán tối thiểu x Dư nợ + Lãi phát sinh + Phí phạt chậm thanh toán (nếu có)

Cách 2:

Khoản thanh toán tối thiểu = Tỷ lệ thanh toán tối thiểu x Tổng dư nợ thẻ tín dụng

Đây là cách tính đơn giản, thường áp dụng khi dư nợ thẻ không phát sinh các khoản phí hoặc lãi chưa thanh toán từ kỳ trước.

Trong trường hợp khách hàng không thanh toán đúng hạn, số tiền thanh toán tối thiểu trong kỳ sao kê tiếp theo sẽ bao gồm cả lãi suất phát sinh và phí phạt chậm thanh toán theo quy định của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.

Cách 3:

Khoản thanh toán tối thiểu = Tỷ lệ thanh toán tối thiểu x Dư nợ + Số tiền trả góp phải thanh toán trong kỳ (nếu thẻ tín dụng có giao dịch trả góp)

Ví dụ: Nếu tổng dư nợ thẻ tín dụng trong kỳ sao kê là 20,000,000 đồng, trong kỳ sao kê chủ thẻ không phát sinh lãi suất hoặc phí bị tích luỹ trên dư nợ, mức thanh toán tối thiểu theo quy định là 5% dư nợ, sẽ tương đương 1,000,000 đồng.

Cụ thể đối với thẻ tín dụng FE CREDIT JCB Plus, khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn thanh toán toàn bộ dư nợ hoặc chỉ thanh toán khoản tối thiểu trong mỗi kỳ sao kê. Theo quy định hiện hành, mức thanh toán tối thiểu là 2% dư nợ gốc cùng với lãi và các khoản phí phát sinh trong kỳ. Với tỷ lệ thanh toán tối thiểu hợp lý và cách tính minh bạch, chủ thẻ có thể dễ dàng xây dựng phương án thanh toán dự phòng khi khả năng chi trả dư nợ thẻ tín dụng tạm thời bị gián đoạn.

Điều gì xảy ra khi chỉ thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng?

Thanh toán tối thiểu giúp chủ thẻ tín dụng tránh phí phạt trễ hạn khi không thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn. Tuy nhiên, việc chỉ thanh toán mức tối thiểu trong nhiều kỳ liên tiếp cũng đồng nghĩa với việc khoản nợ ngày càng được tích luỹ nhiều hơn và có khả năng làm phát sinh thêm lãi vay. Dưới đây là những điều thường xảy ra khi khách hàng chỉ thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng.

Phần dư nợ còn lại sẽ bị tính lãi

Khi chỉ thanh toán số tiền tối thiểu, phần dư nợ còn lại chưa được thanh toán sẽ tiếp tục bị tính lãi. Mức lãi suất thẻ tín dụng thường khá cao so với các hình thức vay khác, vì vậy số tiền phải trả (bao gồm cả dư nợ gốc và lãi) sẽ tăng lên theo thời gian.

Không còn được hưởng thời gian miễn lãi

Thông thường, thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi khoảng 44-55 ngày. Tuy nhiên, nếu chỉ thanh toán mức tối thiểu, quyền lợi miễn lãi có thể mất hiệu lực. Khi đó, các giao dịch chi tiêu phát sinh sau này không còn được áp dụng thời gian miễn lãi và lãi suất được tính từ thời điểm phát sinh giao dịch, cho đến khi khách hàng thanh toán toàn bộ dư nợ.

Thời gian trả nợ kéo dài hơn

Do số tiền thanh toán tối thiểu phần lớn được dùng để trả lãi và phí, trong khi dư nợ gốc giảm không đáng kể. Nếu chủ thẻ tiếp tục phát sinh chi tiêu và không thanh toán toàn bộ dư nợ, thời gian tất toán khoản nợ có thể kéo dài qua nhiều kỳ sao kê, làm tăng áp lực tài chính về lâu dài.

Tổng chi phí lãi vay tăng lên

Do phần dư nợ còn lại sẽ liên tục bị tính lãi theo từng kỳ sao kê, tổng số tiền lãi phải trả có thể tăng lên đáng kể. Điều này khiến chi phí sử dụng thẻ tín dụng cao hơn so với việc thanh toán toàn bộ dư nợ ngay từ đầu.

Ví dụ:

• Khi chủ thẻ có khoản dư nợ chưa thanh toán từ kỳ trước là 10 triệu đồng.
• Đến kỳ sao kê này, khách hàng cần thanh toán tối thiểu 5% trên dư nợ (500,000 đồng) kèm lãi suất 4% cho dư nợ còn lại chưa thanh toán (400,000 đồng) là 900,000 đồng hoặc thanh toán toàn bộ 10,400,000 đồng.
• Nếu vẫn chỉ thanh toán khoản tối thiểu, lãi suất 4%/tháng tiếp tục áp dụng trên số dư nợ còn lại là 9,500,000 đồng khiến cho tổng tiền phải trả tăng dần lên theo thời gian.

Lịch sử tín dụng thường không bị ảnh hưởng nếu thanh toán tối thiểu đúng hạn

Việc thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng vẫn được xem là đã thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo quy định của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Vì vậy, nếu khách hàng thanh toán số tiền tối thiểu đúng hạn, lịch sử tín dụng thường sẽ không bị ảnh hưởng tiêu cực. Tuy nhiên, việc không thanh toán toàn bộ dư nợ qua nhiều kỳ sẽ tích lũy dư nợ lớn dần. Khoản nợ lớn không được thanh toán đầy đủ trong khoảng thời gian dài sẽ làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của chủ thẻ.

Xem thêm: Vay trả góp là gì? Điều kiện, thủ tục và hồ sơ vay tiền trả góp

Có nên chỉ thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng không?

Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là một lựa chọn giúp chủ thẻ tránh bị phạt trả chậm khi đến hạn thanh toán của kỳ sao kê. Tuy nhiên, đây chỉ nên được xem là giải pháp tạm thời, bởi phần dư nợ còn lại vẫn sẽ tiếp tục bị tính lãi suất thẻ tín dụng.

Khi nào nên thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng?

Thanh toán tối thiểu có thể là lựa chọn phù hợp trong một số trường hợp sau:

• Khi gặp khó khăn tài chính tạm thời: Trong trường hợp nguồn tài chính bị gián đoạn tạm thời, thanh toán tối thiểu giúp khách hàng duy trì trạng thái tài khoản thẻ bình thường và tránh phát sinh phí phạt do chậm thanh toán.
• Khi cần thêm thời gian để sắp xếp tài chính: Nếu chưa kịp chuẩn bị đủ số tiền để thanh toán toàn bộ dư nợ, việc thanh toán mức tối thiểu sẽ giúp khách hàng có thêm thời gian sắp xếp và cân đối ngân sách cho kỳ thanh toán tiếp theo.
• Khi ưu tiên chi trả các khoản chi thiết yếu khác: Trong một số tình huống, khách hàng cần ưu tiên các chi phí quan trọng như sinh hoạt, y tế hoặc học phí. Lúc này, thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng giúp đảm bảo nghĩa vụ thanh toán cơ bản với tổ chức tài chính, đồng thời giảm áp lực tài chính trong ngắn hạn khi ưu tiên xử lý nhu cầu chi tiêu thiết yếu hơn.
• Khi đã có kế hoạch thanh toán phần nợ còn lại: Khi đã có kế hoạch tài chính rõ ràng và đảm bảo có nguồn tiền để thanh toán toàn bộ dư nợ vào kỳ sao kê tiếp theo, việc thanh toán khoản tối thiểu giúp khách hàng linh hoạt điều chỉnh dòng tiền hiện tại cho các nhu cầu khác mà vẫn không ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Khi nào không nên thanh toán tối thiểu?

Khi có đủ khả năng thanh toán toàn bộ dư nợ: Khách hàng nên thanh toán toàn bộ dư nợ trong kỳ sao kê đúng hạn để tiếp tục được hưởng thời gian miễn lãi của thẻ tín dụng và xây dựng lịch sử tín dụng tốt.

• Khi dư nợ thẻ tín dụng lớn: Khi dư nợ cao, việc chỉ thanh toán tối thiểu sẽ khiến phần dư nợ còn lại bị tính lãi, làm tổng số tiền phải trả tăng lên đáng kể.
• Khi đang có nhiều khoản nợ khác: Nếu khách hàng đang phải chi trả nhiều khoản vay cùng lúc, việc chỉ thanh toán tối thiểu có thể khiến áp lực tài chính tăng thêm và kéo dài. Trong trường hợp này, thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu hoặc cố gắng thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng sẽ giúp kiểm soát tài chính hiệu quả hơn.

Xem thêm: Trả góp qua thẻ tín dụng là gì? Cách mua hàng trả góp 0% lãi suất

Lưu ý khi thanh toán dư nợ thẻ tín dụng

Dưới đây là một số lưu ý quan trọng mà chủ thẻ nên nắm rõ khi thanh toán và quản lý dư nợ thẻ tín dụng.

Thanh toán toàn bộ dư nợ trong kỳ sao kê

Thanh toán toàn bộ dư nợ trong kỳ sao kê là cách hiệu quả để sử dụng thẻ tín dụng và kiểm soát chi phí phát sinh. Khi thanh toán đầy đủ trước ngày đến hạn, khách hàng sẽ tiếp tục được hưởng thời gian miễn lãi, duy trì điểm tín dụng tốt và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả hơn.

Thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu nếu không thể trả toàn bộ

Trong trường hợp chưa đủ khả năng thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng, khách hàng vẫn nên cố gắng thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng yêu cầu. Việc chỉ thanh toán mức tối thiểu sẽ khiến phần dư nợ còn lại bị tính lãi suất và kéo dài thời gian trả nợ. Ngược lại, khi thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu, dư nợ sẽ giảm nhanh hơn. Điều này giúp giảm số tiền lãi phải trả trong các kỳ tiếp theo và rút ngắn thời gian tất toán khoản nợ thẻ tín dụng.

Ưu tiên thanh toán các khoản có lãi suất cao

Nếu thẻ tín dụng phát sinh nhiều khoản chi tiêu hoặc khoản trả góp, khách hàng nên ưu tiên thanh toán những khoản có lãi suất cao trước để giảm tổng chi phí lãi vay và quản lý nợ hiệu quả hơn.

Nắm rõ ngày sao kê và ngày đến hạn thanh toán

Ngày sao kê là thời điểm tổ chức tài chính tổng hợp toàn bộ giao dịch trong kỳ và gửi bảng sao kê cho chủ thẻ. Sau đó, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ quy định một khoảng thời gian để khách hàng thanh toán, thường khoảng 15-25 ngày sau ngày sao kê. Ngày cuối cùng trong khoảng thời gian này gọi là ngày đến hạn thanh toán.

Việc thanh toán trước hoặc đúng ngày đến hạn sẽ giúp bạn tránh bị tính phí phạt trả chậm, đồng thời duy trì lịch sử thanh toán tích cực trên hệ thống tín dụng. Khách hàng có thể cài đặt nhắc nhở thanh toán hoặc đăng ký trích nợ tự động từ tài khoản ngân hàng để hạn chế quên thanh toán.

Câu hỏi thường gặp về thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng

Không thanh toán tối thiểu có sao không?

Có. Nếu không thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng đúng hạn, khách hàng có thể bị phí phạt trả chậm, đồng thời ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tính lãi suất trên phần dư nợ chưa thanh toán và việc chậm thanh toán cũng có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Trong trường hợp quá hạn kéo dài, tổ chức tài chính phát hành thẻ còn có thể hạn chế giao dịch hoặc tạm khóa thẻ tín dụng.

Thanh toán tối thiểu có bị tính lãi không?

Có. Khi khách hàng chỉ thanh toán mức tối thiểu, phần dư nợ còn lại chưa thanh toán sẽ bị tính lãi suất theo quy định của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.

Thanh toán tối thiểu có bị phạt không?

Không. Nếu khách hàng thanh toán mức tối thiểu thẻ tín dụng trước hoặc đúng ngày đến hạn, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ không áp dụng phí phạt trả chậm. Tuy nhiên, phần dư nợ còn lại vẫn sẽ bị tính lãi suất.

Có thể trả nhiều hơn mức tối thiểu không?

Có. Khách hàng hoàn toàn có thể thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu mà tổ chức phát hành thẻ yêu cầu. Trên thực tế, việc thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu sẽ giúp giảm nhanh dư nợ còn lại và giảm số tiền lãi phải trả trong các kỳ tiếp theo.

Kết luận

Hy vọng qua bài viết trên, bạn đã hiểu rõ thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là gì, cách hoạt động của hình thức thanh toán này cũng như những lưu ý quan trọng khi sử dụng thẻ tín dụng. Việc nắm rõ khái niệm, lợi ích cũng như hạn chế của việc thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng sẽ giúp bạn chủ động quản lý chi tiêu hiệu quả, kiểm soát dư nợ tốt hơn, đồng thời hạn chế phát sinh lãi suất và các khoản phí không cần thiết.

Nếu đang tìm kiếm giải pháp tài chính linh hoạt cho nhu cầu chi tiêu hằng ngày, khách hàng có thể tham khảo thêm các sản phẩm thẻ tín dụng và vay tiêu dùng tín chấp từ FE CREDIT. Với thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng và lãi suất chi phí minh bạch, FE CREDIT là “trợ thủ” tài chính đắc lực giúp bạn xử lý mọi vấn đề trong cuộc sống.

Xem thêm:

• Hướng dẫn vay tiền trả góp theo tháng bằng CCCD nhanh chóng, uy tín
• Vay 100 triệu trả góp: Điều kiện, lãi suất & cách đăng ký vay