Mua trước trả sau (Buy Now Pay Later - BNPL) là hình thức thanh toán cho phép bạn sở hữu sản phẩm ngay lập tức và chia nhỏ số tiền cần trả theo từng kỳ hạn. Thay vì phải thanh toán 100% giá trị sản phẩm, bạn có thể trả dần trong 3, 6 hoặc 12 tháng với quy trình xét duyệt trực tuyến cực kỳ nhanh gọn.

Điểm khác biệt lớn nhất của BNPL so với hình thức trả góp truyền thống là tính linh hoạt vượt trội. Bạn có thể áp dụng hình thức này ngay cả với những đơn hàng giá trị nhỏ chỉ từ vài trăm nghìn đồng như quần áo, mỹ phẩm hay đồ gia dụng. Điều này giúp mọi nhu cầu mua sắm hàng ngày trở nên nhẹ nhàng, không còn áp lực phải tích lũy đủ tiền mới có thể chi tiêu. Cùng FE CREDIT khám phá cách Buy Now Pay Later giúp bạn chi tiêu thông minh và chủ động hơn trong bài viết dưới đây.

Buy Now Pay Later (BNPL) là gì?

Như đã đề cập ở trên, Buy Now Pay Later (gọi tắt BNPL) là mô hình thanh toán cho phép người tiêu dùng mua sản phẩm hoặc sử dụng dịch vụ ngay tại thời điểm giao dịch, nhưng thanh toán sau theo nhiều khoản nhỏ đã được chia sẵn thay vì phải chi trả toàn bộ số tiền ngay từ đầu. Người mua chỉ cần trả trước một phần, hoặc không cần trả trước, sau đó hoàn tất các khoản còn lại theo kỳ hạn đã đăng ký.

Buy Now Pay Later khá giống với hình thức trả góp qua thẻ tín dụng khi đều chia nhỏ số tiền cần thanh toán. Hình thức này mang lại sự linh hoạt trong quản lý dòng tiền, giúp người dùng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu cá nhân. Nhờ sự tiện lợi và đơn giản, BNPL ngày càng được nhiều người lựa chọn khi mua sắm trên các website bán hàng và sàn thương mại điện tử.

Tại Việt Nam, BNPL cũng đang phát triển mạnh mẽ và được ứng dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực như thương mại điện tử, ví điện tử và các cửa hàng bán lẻ. Người tiêu dùng có thể dễ dàng mua sắm điện thoại, đồ gia dụng, thời trang hoặc chi trả cho các dịch vụ thiết yếu bằng hình thức Buy Now Pay Later ngay tại bước thanh toán.

Xem thêm: 5 Nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân

Buy Now Pay Later hoạt động như thế nào?

Hiện nay, Buy Now Pay Later được tích hợp vào hệ thống thanh toán trực tuyến của các website bán hàng và nền tảng thương mại điện tử. Để sử dụng hình thức này, người dùng cần đăng ký dịch vụ BNPL và được cấp một hạn mức chi tiêu trước khi thực hiện giao dịch mua sắm.

Quy trình hoạt động của Mua Trước Trả Sau diễn ra như sau:

• Người tiêu dùng đăng ký tài khoản BNPL bằng thông tin cá nhân trên website hoặc ứng dụng có liên kết với các đối tác cung cấp dịch vụ Mua Trước Trả Sau.
• Hệ thống tiến hành xét duyệt và cấp hạn mức dựa trên hồ sơ và mức độ tín nhiệm tài chính của người dùng. Sau khi được phê duyệt, khách hàng sẽ nhận thông báo về hạn mức chi tiêu có thể sử dụng cho dịch vụ BNPL.
• Người dùng truy cập website hoặc nền tảng mua sắm là đối tác liên kết của đơn vị tài chính cung cấp dịch vụ BNPL để lựa chọn sản phẩm hoặc dịch vụ cần mua.
• Tại bước thanh toán, khách hàng chọn phương thức “Mua Trước Trả Sau” thay cho việc thanh toán toàn bộ ngay lập tức.
• Khách hàng xác nhận giao dịch, nhập thông tin thanh toán và lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp.
• Nhà cung cấp BNPL thanh toán giá trị đơn hàng cho bên bán, người dùng nhận hàng và hoàn trả lại khoản tiền đã vay theo kỳ hạn đã đăng ký.

Ưu điểm và nhược điểm của Buy Now Pay Later

Buy Now Pay Later (BNPL) là giải pháp tài chính hiện đại, mang lại sự linh hoạt trong chi tiêu. Tuy nhiên, để sử dụng hiệu quả, người dùng cần hiểu rõ cả ưu điểm lẫn hạn chế của hình thức này.

Ưu điểm của Buy Now Pay Later

• Giải quyết nhu cầu mua sắm tức thời: Buy Now Pay Later giúp người tiêu dùng có thể mua và sử dụng sản phẩm, dịch vụ nhanh chóng khi phát sinh nhu cầu, ngay cả khi chưa đủ khả năng thanh toán toàn bộ chi phí ban đầu.
• Giảm áp lực tài chính: Khoản thanh toán được chia nhỏ theo từng kỳ, từ đó giảm áp lực tài chính ban đầu và giúp người dùng chủ động hơn trong việc quản lý ngân sách cá nhân.
• Nhiều chính sách ưu đãi đi kèm: Trên các sàn thương mại điện tử lớn, BNPL thường được kết hợp với nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm khuyến khích người dùng lựa chọn phương thức thanh toán này. Theo đó, khách hàng có thể được hưởng các ưu đãi như lãi suất 0%, giảm giá trực tiếp, hoàn tiền hoặc miễn phí trả góp tùy theo từng chương trình của sàn liên kết với đối tác BNPL.
• Thủ tục nhanh gọn: Quy trình đăng ký và xét duyệt nhanh gọn, thủ tục đơn giản, không yêu cầu chứng minh thu nhập hay chuẩn bị nhiều giấy tờ phức tạp.
• Hạn mức linh hoạt: BNPL thường được cấp hạn mức ở mức thấp, đủ để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu nhỏ. Với FE Paylater, giải pháp Mua Trước Trả Sau của FE CREDIT, người dùng được cấp hạn mức khởi đầu cố định là 3 triệu đồng phù hợp với nhu cầu mua sắm ngắn hạn mỗi tháng.
• Phạm vi thanh toán rộng: Mua Trước Trả Sau hiện nay được triển khai rộng rãi cho nhiều nhóm sản phẩm và dịch vụ, kể cả các dịch vụ giải trí, du lịch hoặc sức khỏe.

Một số lưu ý của hình thức Buy Now Pay Later

• Lãi suất và các khoản phí: Tùy từng chương trình BNPL và điều kiện của đơn vị cung cấp, giao dịch có thể đi kèm lãi suất, phí dịch vụ hoặc phí trả chậm nếu không thanh toán đúng hạn, vì vậy người dùng nên đọc kỹ điều khoản trước khi sử dụng.
• Nâng cao cảnh giác với các đơn vị cung cấp dịch vụ BNPL kém uy tín: Hiện nay trên thị trường có rất nhiều đơn vị cung cấp dịch vụ BNPL, người tiêu dùng nên ưu tiên các tổ chức tín dụng uy tín, được cấp phép, minh bạch thông tin để đảm bảo quyền lợi người dùng và tránh rủi ro trong quá trình sử dụng dịch vụ.

So sánh hình thức thanh toán Buy Now Pay Later với các hình thức thanh toán phổ biến

Buy Now Pay Later (BNPL) đang nổi lên như một giải pháp chi tiêu linh hoạt trong kỷ nguyên số. Tuy nhiên, để đánh giá đúng giá trị, cần đặt BNPL trong tương quan với các hình thức thanh toán phổ biến khác như thẻ tín dụng và trả góp 0%.

Buy Now Pay Later và Thẻ tín dụng

Buy Now Pay Later và Trả góp 0%

Buy Now Pay Later phù hợp với ai?

Buy Now Pay Later (BNPL) mang lại sự linh hoạt trong chi tiêu, phù hợp với đại đa số người dùng, đặc biệt là người trẻ và sử dụng thành thạo các nền tảng tài chính số.

Đối tượng nên sử dụng BNPL

Buy Now Pay Later sẽ mang lại lợi ích tối ưu cho các đối tượng người dùng sau:

• Người mới bắt đầu sử dụng dịch vụ tài chính, chưa có thẻ tín dụng nhưng vẫn muốn tiếp cận hình thức thanh toán trả sau.
• Người thường xuyên mua sắm trực tuyến, đặc biệt là các sản phẩm hoặc dịch vụ có giá trị vừa và nhỏ (thường dưới 5 triệu đồng) trên các sàn thương mại điện tử.
• Người có nhu cầu chi tiêu ngắn hạn, muốn giãn dòng tiền trong khoảng 1-3 tháng để cân đối ngân sách.
• Người cần sự linh hoạt tài chính, muốn mua sắm hoặc sử dụng dịch vụ ngay nhưng chưa muốn chi trả toàn bộ số tiền tại thời điểm đó.
• Ngoài ra, người có nhu cầu chi tiêu, mua sắm cấp thiết nhưng ngại thủ tục, hồ sơ đăng ký vay cũng có thể cân nhắc BNPL nhờ quy trình đơn giản, xét duyệt nhanh chóng.

Xem thêm: Mẹo quản lý tài chính và kinh nghiệm vay tiền hiệu quả

Đối tượng nên cân nhắc cẩn thận trước khi sử dụng dịch vụ BNPL

Việc sử dụng giải pháp BNPL không có kế hoạch kiểm soát chặt chẽ chi tiêu có thể gây áp lực tài chính. Người dùng lạm dụng hình thức Mua Trước Trả Sau không có kế hoạch có thể khiến tổng số tiền phải thanh toán dồn lại, gây áp lực tài chính trong các kỳ tiếp theo.

Bên cạnh đó, người dùng cũng cần đảm bảo nguồn thu nhập ổn định để thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn, bởi việc trả chậm có thể dẫn đến phát sinh phí, lãi suất. Với các nhu cầu chi tiêu dài hạn hoặc mua sắm giá trị lớn, người dùng cũng nên so sánh hạn mức và lãi suất của BNPL với các hình thức khác để lựa chọn giải pháp phù hợp hơn.

Điều kiện và thủ tục đăng ký Buy Now Pay Later

Để sử dụng hình thức Buy Now Pay Later, người dùng cần đáp ứng một số điều kiện và thực hiện các bước đăng ký theo quy định của từng đơn vị cung cấp dịch vụ. Trong đó, FE CREDIT hiện cung cấp giải pháp FE Paylater, cho phép người dùng mua sắm trước và thanh toán sau một cách linh hoạt trên các nền tảng đối tác.

Điều kiện đăng ký FE Paylater

Để đăng ký dịch vụ BNPL của FE CREDIT (FE Paylater), khách hàng cần đáp ứng các điều kiện sau:

• Là công dân Việt Nam, sở hữu căn cước công dân (CCCD 12 số) còn hiệu lực.
• Độ tuổi từ 20 đến 60 tại thời điểm đăng ký.
• Thu nhập trên 3 triệu đồng/tháng.

FE Paylater là giải pháp Mua Trước Trả Sau linh hoạt, giúp khách hàng chi tiêu dễ dàng hơn

Thủ tục đăng ký Buy Now Pay Later

Để mở và sử dụng FE Paylater, khách hàng cần thực hiện các thao tác đăng ký trực tiếp trên ứng dụng tài chính đa nhiệm FE ONLINE 2.0 theo quy trình sau:

• Bước 1: Cài đặt ứng dụng FE ONLINE 2.0 trên điện thoại di động. Sau khi mở ứng dụng, khách hàng đăng ký tài khoản bằng số điện thoại cá nhân và tiến hành xác thực danh tính bằng CCCD theo hướng dẫn.
• Bước 2: Tại giao diện chính, khách hàng vào mục FE Paylater, chọn “Bắt đầu” và thực hiện định danh điện tử. Hệ thống sẽ yêu cầu quét thông tin từ CCCD gắn chip thông qua NFC, đồng thời bổ sung các thông tin cần thiết.
• Bước 3: Sau khi hoàn tất định danh, khách hàng tiến hành ký hợp đồng điện tử để kích hoạt hạn mức. Việc ký hợp đồng được xác thực bằng sinh trắc học kết hợp nhập mã OTP gửi về số điện thoại đăng ký.
• Bước 4: Hệ thống tự động xét duyệt và cấp hạn mức Buy Now Pay Later. Ngay khi được phê duyệt, khách hàng có thể sử dụng FE Paylater để mua sắm tại các đối tác liên kết của FE CREDIT và thanh toán bằng phương thức Mua Trước Trả Sau.

Lưu ý quan trọng khi sử dụng Buy Now Pay Later

Mặc dù Buy Now Pay Later (BNPL) mang lại nhiều tiện ích trong chi tiêu, người dùng vẫn cần cân nhắc kỹ để sử dụng hiệu quả và tránh phát sinh rủi ro tài chính. Dưới đây là những lưu ý quan trọng khi lựa chọn hình thức Mua Trước Trả Sau:

Kiểm tra kỹ lãi suất, các loại phí và điều khoản

Trước khi sử dụng Buy Now Pay Later, người tiêu dùng cần đọc kỹ các điều khoản liên quan đến phí, lãi suất và thời hạn thanh toán. Việc nắm rõ các điều kiện này giúp người dùng chủ động hơn và tránh những chi phí không mong muốn.

Lập kế hoạch trả nợ đúng hạn

BNPL chỉ thực sự hiệu quả khi người dùng thanh toán đúng kỳ hạn đã đăng ký. Do đó, cần lập kế hoạch chi tiêu và trả nợ rõ ràng, đảm bảo dòng tiền đáp ứng  các kỳ thanh toán tiếp theo. Việc trả đúng hạn không chỉ giúp tránh phát sinh phí, lãi suất mà còn duy trì lịch sử thanh toán tốt, tăng cơ hội nâng hạn mức hoặc tạo nền tảng tốt để đăng ký những dịch vụ tài chính có hạn mức cao hơn sau này.

Không nên phát sinh nhiều giao dịch BNPL cùng lúc

Việc sử dụng hình thức thanh toán Buy Now Pay Later cho nhiều giao dịch mua hàng cùng lúc có thể khiến người dùng khó kiểm soát tổng số tiền phải trả mỗi tháng. Khi nhiều kỳ thanh toán đến hạn gần nhau, tổng số tiền phải trả trong một thời điểm sẽ tăng lên, tạo áp lực lên dòng tiền và khả năng chi trả của người dùng. Vì vậy, người tiêu dùng nên cân nhắc và giới hạn số lượng dịch vụ BNPL đang sử dụng trong phạm vi có thể quản lý.

Tránh dùng cho các khoản chi tiêu không cần thiết

Hình thức BNPL nên được cân nhắc cho các nhu cầu thực sự cần thiết hoặc có kế hoạch tài chính rõ ràng. Việc dùng BNPL cho các khoản chi tiêu không cần thiết có thể khiến người dùng chủ quan khi thấy số dư tài khoản hiện tại không biến động, dẫn đến việc chi tiêu nhiều hơn dự kiến, và làm tăng áp lực tài chính trong tương lai.

Ưu tiên nhà cung cấp Buy Now Pay Later uy tín

Người tiêu dùng nên lựa chọn các nhà cung cấp Buy Now Pay Later uy tín, minh bạch về điều khoản, cơ chế tính phí, lãi suất và có kênh hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp. Điều này giúp đảm bảo quyền lợi trong quá trình sử dụng, đồng thời hạn chế các rủi ro liên quan đến phí, bảo mật thông tin và quy trình thanh toán.

Câu hỏi thường gặp về Buy Now Pay Later

Buy Now Pay Later có tính lãi không?

Phần lớn các dịch vụ Buy Now Pay Later hiện nay có lãi suất từ 0% cho các khoản vay thời hạn ngắn 1-3 tháng và từ 0%-3.5%/tháng cho các khoản vay dài hạn hơn. Bên cạnh đó, tuỳ theo chính sách của từng nhà cung cấp dịch vụ, thanh toán bằng BNPL sẽ phát sinh lãi, phí nếu người dùng trả chậm hoặc vi phạm điều khoản thanh toán.

Sử dụng Buy Now Pay Later có bị nợ xấu không?

Việc sử dụng Buy Now Pay Later sẽ không dẫn đến nợ xấu nếu khách hàng thanh toán đầy đủ và đúng hạn. Ngược lại, nếu người dùng dịch vụ BNPL không thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận với nhà cung cấp dịch vụ trong thời gian dài hoặc nhiều lần sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến lịch sử tín dụng.

Buy Now Pay Later có cần chứng minh thu nhập không?

Đa số các dịch vụ Mua Trước Trả Sau có quy trình xét duyệt đơn giản và không yêu cầu chứng minh thu nhập. Người dùng chỉ cần cung cấp thông tin cơ bản như CCCD và xác thực sinh trắc học để hệ thống đánh giá, phê duyệt hạn mức.

Phí trễ hạn khi sử dụng Buy Now Pay Later được tính như thế nào?

Phí trễ hạn sẽ được áp dụng khi khách hàng không thanh toán đúng kỳ hạn đã cam kết. Tùy theo chính sách của từng nhà cung cấp BNPL, phí trễ hạn có thể được tính theo một trong các cách phổ biến sau:

• Tính phí cố định theo mỗi kỳ trễ hạn: Khách hàng phải trả một khoản tiền cố định cho mỗi kỳ thanh toán bị quá hạn.
• Tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền trễ hạn: Phí được tính dựa trên số tiền chưa thanh toán và số ngày chậm trả.
• Phí tăng theo thời gian trễ: Thời gian chậm thanh toán càng lâu thì tổng phí phải trả càng cao.

Có thể thanh toán BNPL bằng những hình thức nào?

Người dùng Buy Now Pay Later có thể lựa chọn nhiều phương thức thanh toán khoản vay khác nhau, bao gồm thanh toán trực tuyến qua ứng dụng tài chính, ví điện tử, chuyển khoản ngân hàng hoặc các hình thức thanh toán khác theo hướng dẫn của nhà cung cấp dịch vụ.

Đối với FE Paylater, khách hàng có thể dễ dàng tra cứu dư nợ còn lại và thanh toán trực tiếp trên ứng dụng tài chính đa nhiệm FE ONLINE 2.0 hoặc tại các đối tác thu hộ của FE CREDIT như MoMo, Zalopay, Viettel Money, Payoo,…

Mua Trước Trả Sau khác gì vay tiền online?

Mua Trước Trả Sau thường gắn liền với một giao dịch mua sắm hoặc sử dụng dịch vụ cụ thể, với hạn mức và kỳ hạn được xác định rõ ràng. Trong khi đó, vay tiền online là hình thức vay tín chấp, giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản đến tài khoản ngân hàng đã đăng ký phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau. Từ đó, phạm vi sử dụng của dịch vụ vay tiền online cũng rộng hơn BNPL, thường chỉ áp dụng khi mua sắm tại các đối tác liên kết. Bên cạnh đó, hạn mức vay tiền online thường cao hơn tuỳ theo mức độ tín nhiệm của hồ sơ.

Kết luận

Buy Now Pay Later giúp người tiêu dùng linh hoạt hơn trong chi tiêu, giảm áp lực tài chính ngắn hạn và chủ động quản lý ngân sách cá nhân. Khi được sử dụng đúng cách, Mua Trước Trả Sau không chỉ mang lại sự tiện lợi, tiết kiệm mà còn góp phần nâng cao trải nghiệm mua sắm.

Với FE Paylater - sản phẩm Mua Trước Trả Sau của FE CREDIT, khách hàng có thể thanh toán linh hoạt và tận hưởng nhiều ưu đãi khi mua sắm trên nền tảng thương mại điện tử lớn. Chỉ cần CCCD có gắn chip cùng vài bước thao tác đăng ký đơn giản trên ứng dụng tài chính đa nhiệm FE ONLINE 2.0, khách hàng sẽ nhanh chóng nhận được kết quả xét duyệt và hạn mức tín dụng phù hợp. Đây là lựa chọn giúp bạn trải nghiệm xu hướng thanh toán BNPL của thời đại mới một cách tiện lợi, an toàn và dễ dàng.